Det här blir faktiskt mitt första inlägg på ForumUp.se. Ett inlägg som uteslutande ska handla om Lån & Finans forum. En sida som jag har haft stor nytta av och besökt åtskilliga gånger genom åren. Nyligen var jag med min fru på en middag med fyra andra par. Middagen var hos min frus kusin som är några år yngre än oss. Vi är födda på ljuva 80-talet medan övriga gäster var 90-talister rakt igenom. Utan att berätta allt för mycket privata delar så kom vi in på bostadslån eftersom min frus kusin precis köpt huset vi var i.
De berättade öppet om vilka fina lånelöften banken gett dem med låg fast ränta och att de även tog ett topplån i form av privatlån och så vidare. Inget konstigt med det. Däremot så ställde ena paret en rad udda frågor. Eller de var i alla fall märkliga för mig som själv arbetat länge på bank men nu bytt sektor.
Det visade sig att de visste exakt noll om privatlån, bostadslån, topplån, räntesatser med mera. Vet inte om det bara är jag men jag blev faktiskt väldigt mörkrädd när jag för höra paret prata. De var långtifrån blyga heller utan berättade gladeligen om alla SMS-lån de tagit under det senaste halvåret. Det hade handlats kläder, sportartiklar och leksaker i mängder genom snabba lån. Jag höll på att sätta i halsen när jag hörde detta och ställde genast frågor om till vilka räntor de tagit sina lån. Och det är nu det blev helt nattsvart för mina ögon.
Det unga paret hade INGEN aning om hur kraven såg ut för respektive lån. De trodde även att fakturorna drogs via autogiro och hade ingen aning om fall lånen var betalda eller ej. Istället för att ge dem en utskällning om rätt och fel så blev jag bara helt tom. Jag lovade att jag kunde kika på lånen och ska träffa de redan i nästa vecka. Men så fort jag kom hem satte jag mig framför datorn och det är här jag sitter just nu. Kände att jag var tvungen att skriva av mig. Låt gå att jag är utbildad inom detta väsen men jag har aldrig tidigare stött på människor som inte har en aning om vad ett bostadslån är.
Därför vill jag med detta inlägg, som kommer bli långt, förklara grunderna för just de saker som paret inte hade en aning om. Nämligen Privatlån, Bostadslån, SMS-lån med mera. Hoppas det kommer någon till handa och att vi hjälper till att utbilda varandra om sådana här ämnen som bli helt livsavgörande och i värsta fall sluta med personlig konkurs.
Lån & Finans forum – Privatlån
Privatlån är en form av lån utan krav på säkerhet. Många kanske är mer bekanta med ordet blancolån. Som är samma sak som privatlån. Bankerna ogillar namnet lån utan säkerhet eftersom det inte riktigt är sant. De föredrar begreppet privatlån helt enkelt.
Det finns lite olika krav på låntagaren beroende på vilken bank eller långivare man hamnar hos men här nedan ska jag lista de mest generella och vanligaste kraven för att ta ett privatlån. Även fast man uppfyller alla dessa krav så är det inte säkert man beviljas ett blancolån trots det.
Det är banker och andra långivare som i slutändan beviljar vem de ska låna ut pengar till. Men jag kan avslöja att fall man uppfyller nedanstående krav så kommer man med stor säkerhet beviljas ett lån.
Anställning: Hos i stort sett alla banker är en anställning ett krav vid privatlån. Hos vissa långivare är inte fast anställning alltid ett krav utan det kan räcka visa upp x antal timmar varje månad och liknande.
Betalningsanmärkning: I regel accepterar inte långivare låntagare som har betalningsanmärkningar eller är fast hos Kronofogden. Däremot är det vissa långivare som specialiserat sig på just detta och accepterar en betalningsanmärkning eller två. Dock är lån likt dessa ofta till väldigt mycket sämre villkor än vid ett vanligt privatlån. Se upp!
Inkomst: Hör ihop med anställning. Det är alltid ett krav på att låntagaren har en fast inkomst. Utan fast inkomst så kan man helt enkelt glömma få sitt privatlån beviljat. Lever man tillsammans med någon så kan man räkna ihop sin inkomst vid ett lån. För bättre villkor.
Svensk medborgare: På denna punkt skiljer sig banker och övriga långivare sig åt. Det vanligaste är att man ska vara svensk medborgare och ha ett svenskt pass. Medan andra långivare har som krav att man ska ha varit skriven i Sverige i minst 12 månader.
Ålder: Enligt svensk lag måste man vara 18 år för att få ansöka om ett lån. Däremot kan vissa banker ha som krav att man måste vara minst 20 år eller till och med 22 år för att ens få ansöka om lån.
Skillnader mellan privat- och bostadslån
Skillnaden mellan ett privatlån och bostadslån är relativt stora. Här nedan ska jag lista och gå igenom de största skillnaderna mellan dessa två vanliga former av lån:
- Privatlån tas i regel utan säkerhet. Till skillnad från ett bolån där bostaden fungerar som en pant för banken.
- Privatlån har lägre maxtak än bolån på grund av just säkerheten med pant.
- Privatlån har sämre villkor än bolån eftersom just nyss nämnda säkerhet och pant.
- Ett privatlån kan användas till egentligen vad som helst medan ett bolån används vid köp av bostad, renovering eller utbyggnad av bostaden.
Ett privatlån används faktiskt ofta vid ett bostadsköp och bostadslån. Så där går de lite hand i hand, i alla fall hos låntagaren.
2010 stiftades ett bol35ånetak som ej gjorde det möjligt att belåna mer än 85 % av husets värde i bolånet. Resterande 15 % av köpeskillingen är således tvunget att komma från annat håll. Alltså är det vanligt att betala tidigare begreppet topplån med hjälp av ett privatlån eller blancolån.
Fall man saknar kontanter till handpenning så är det alltså väldigt vanligt att ta ett privatlån eller blancolån för just dessa pengar. Därför har de båda lånen något gemensamt. Bolånetaket rör bara bostadslån vilket alltså gör det möjligt att få även ett privatlån beviljat.
Till skillnad från bolån så går privatlånsärendet relativt snabbt. Och fungerar därför utmärkt för betala resterande del av köpeskillingen med.
Bostadslån
Fall man aldrig hört begreppet bostadslån kanske man känner igen bolån, huslån, villalån eller bostadsrättslån. Bostadslån har helt enkelt många namn men bara en innebörd, att alla används vid köp av bostad fall ekonomin saknas.
Att köpa ett nytt hus eller lägenhet är för många den största investeringen som görs under hela livstiden. Det kan vara den platsen där man väljer att slå sig till ro med sin familj och ska leva lyckliga resten av sina liv. Därför är det viktigt att allt går rätt till.
För det första är man inte tvingad till köpa ny bostad för att få ansöka om bolån. Det går även bra att ansöka om ett huslån när man vill bygga ut sin veranda eller renovera källaren.
Däremot, som tidigare nämnt, får man enbart ta villalån med 85 % av husets värde som pant. Resterande 15 % fungerar som en handpenning som ska betalas på annat sätt. Bolånetaket är på 85 % på grund av att ett hus kan sjunka i värde. Och ett sådant tillfälle kan innebära att banken aldrig får igen sina pengar. Därför är bolånetaket satt till 85 %.
Krav och innebörd av bostadslån
Ett bostadslån är ett lån där banken tar ens bostad som pant för att bevilja ett lån. Eftersom ett bolån är ett lån med säkerhet så får man oftast låga räntor och mindre avgifter än till skillnad mot privatlån.
Kan man inte betala tillbaka lånet till banken så tas således bostaden i beslag och blir till bankens favör.
Kraven för få bostadslån är att låntagaren måste vara 18 år fyllda. Inneha en fast anställning och att man saknar betalningsanmärkningar eller krav till kronofogden.
En väsentlig skillnad gentemot ett privatlån är att det är väldigt lång ansökningsprocess vid ett bostadslån. Dessutom är processen relativt krånglig vilket innebär att det ibland kan vara bra att anlita en personlig bankman eller tredje part. Själva ansökan är däremot enkel och görs lättast via internet. Där får man svara på diverse frågor som rör sitt nuvarande leverne samt det kommande.
SMS-lån
Snabblån, microlån, minilån, smålån eller SMS-lån som tillsammans med snabblån är vanligaste begreppen. Det är här paret som jag nämnde i början hade fastnat. Vilket jag kommer återkomma om efter jag undersökt parets ekonomi.
SMS-lån är 99/100 gånger ett väldigt dåligt lån sett ur privatpersonens ögon. Ett snabblån förknippas med höga räntor och dyra avgifter tillsammans med extremt korta återbetalningstider. Jag som bokstavligen talat är stöpt i Lån & Finansvärlden spyr av själva tanken av ett microlån
.
Jag trodde SMS-lån starkt var förknippat med negativitet. Men jag kanske har fel? Hur som helst finns det alldeles för många oseriösa aktörer på marknaden som beviljar snabblån till höger och vänster. Det har blivit en klar förbättring på det området men det är fortfarande alldeles för dåligt.
Personer som ansöker om SMS-lån är allt för ofta människor som redan lever i samhällets undre del. Och som har det kämpigt ekonomiskt. Dessa personer bör ej bli beviljade olika typer av snabblån eftersom fast jobb saknas etc.
Kännetecken för ett SMS-lån
Ett snabblån kännetecknas ofta för att privatpersonen behöver en mindre summa pengar väldigt snabbt. Summan för ett microlån rör sig mellan 500 – 5 000 kronor. med en återbetalningstid inom 15 – 90 dagar. Ett snabblån med väldigt höga räntor och tillkommande dyra avgifter.
Dessutom brukar lån likt dessa innebära en väldigt hög beviljandegrad. Tyvärr beviljas SMS-lån allt för ofta till personer med betalningsanmärkningar och/eller skulder hos kronofogden. Just dessa vi måste få bort från denna bransch. Annars har låntagaren snart skulder upp över öronen. SMS-långivare är alldeles för slappa i sin undersökning av låntagaren. Ofta skickas inte ens en UC/kreditupplysning på personen som ansöker om lånet. Vilket kan innebära livsfara för en person med instabil ekonomi.
Vid misslyckad återbetalning går det tyvärr väldigt fort. De redan höga räntorna stiger till enorma skulder och allting går väldigt snabbt. Snart sitter man med betalningsanmärkningar och skulder hos kronofogden.
Det är främst personer, likt paret jag stötte på, som ansöker om snabblån. Den normala låntagaren är en person mellan 18-25 år gammal. Och det hör ihop med listan över obetalda SMS-lån där över 40 % är mellan 18 – 25 år. Där de visat sig att de inte haft en aning om vilka räntor som tillkom efter obetalda räkningar.
Som ett till exempel var år 2014 över 60 000 svenskar anmälda till Kronofogden för obetalda SMS-lån. Helt otroligt.
Som tur är branschen successivt på väg åt rätt håll där mycket större ansvar läggs på långivare med riktiga kreditprövningar och utförliga kontroller innan lån beviljas. Men än är det mycket arbete kvar eftersom det fortfarande är unga personer och tidigare skuldsatta som fortfarande är i riskzonen.
Här kan ni läsa ett trevligt inlägg om casinobranschen och hela dess verksamhet. Samt klicka här för betting utan licens sidor!
